FIRE 提前退休计算器
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FIRE 的意思是财务自由、提前退休，核心只有一个公式：FIRE 数字 = 年支出 × 25。25 倍来自 4% 法则：每年从资产中取出 4% 覆盖支出，资产就能长期维持；倒数 1 ÷ 4% 就是 25。这个法则源自 Trinity 研究对 30 年退休期的回测：按股债组合、每年通胀调整取款，大多数历史区间都能撑满 30 年。
年限怎么算？先算每年可存 = 年收入 − 年支出，储蓄率 = 每年可存 ÷ 年收入；再把已有储蓄与每年可存按预期实际回报率复利滚存，滚到 FIRE 数字那一年就是距离年限。回报率按实际回报（扣掉通胀后）算，默认 5%；回报率为 0 时退化为线性算法：（FIRE 数字 − 已有储蓄）÷ 每年可存。
举个例子：年支出 12 万、年收入 30 万、已有储蓄 20 万、实际回报率 5%，FIRE 数字是 300 万，储蓄率 60%，每年可存 18 万，距离约 11.3 年。储蓄率是关键变量：同样条件下降到 30% 储蓄率，年限拉长到约 28 年；反过来，支出每降 1 万，FIRE 数字就降 25 万。工具里改任何一个数，年限立刻重算，你能直接看到哪个变量最管用。
三档目标按同一支出口径：Lean 20 倍（更紧、更快达成）、Regular 25 倍（4% 法则标准）、Fat 30 倍（更宽裕、更远）。边界要说清楚：4% 法则假设的是 30 年退休期与股债组合，不是永续保证；支出、收入、回报率都会变，年限只是按当前假设的估算；结果不构成投资或理财建议。已有储蓄达到目标时距离年限显示 0，即已达到 FIRE 数字。
使用方法
- 输入一年要花的钱（年支出，按退休后希望维持的生活水平估算）。
- 输入年收入与已有储蓄，得到每年可存与储蓄率。
- 输入预期年化实际回报率（扣掉通胀后，默认 5%）。
- 看 FIRE 数字（年支出 × 25）与距离年限。
- 对照 Lean 20 倍、Regular 25 倍、Fat 30 倍三档，选一个目标并调整变量。
常见问题
25 倍从哪来？
4% 法则：每年从资产中取 4% 覆盖支出，倒数就是 25 倍；源自 Trinity 研究对 30 年退休期的回测。
储蓄率为什么关键？
储蓄率越高，每年可存越多、年限越短：60% 储蓄率约 11 年，30% 则约 28 年；工具里改收入支出立刻能看到。
5% 回报率是保证吗？
不是，是假设；改 3% 或 7% 看年限变化，别把假设当承诺。
已经存够了会显示什么？
距离年限显示 0，即已达到 FIRE 数字。
Lean、Regular、Fat 怎么选？
同一支出口径的 20、25、30 倍：Lean 更快但更紧，Fat 更宽裕但更远，Regular 是 4% 法则标准。