存钱目标计算器

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存钱目标要倒着算，不是正着攒。先定目标金额和期限，再看已有存款到期时能长到多少，两者之差才是未来每月要补上的缺口；缺口除以月数是无息版的算法，计利息版还要把每月存入的复利算进去。公式是：月利率 r＝年化收益率 ÷ 12，期数 n＝期限月数，计利息版每月需存额＝（目标金额－已有存款 × (1＋r)^n）× r ÷ ((1＋r)^n－1)；年化收益率为 0 时公式退化为（目标金额－已有存款）÷ 月数。本页按月末存入算：每月先按月初余额计息，再加当月存入，所以当月存入的钱从次月起才开始生息。默认示例：目标 100000 元、已有存款 20000 元、年化收益率 3%、期限 36 个月，计利息版每月需存 2076.50 元，总存入 74753.88 元，利息收益 5246.12 元；无息版每月需存 2222.22 元，计利息版每月少存 145.73 元——这 145.73 元就是利息替你存的那部分，期限越长、收益率越高，利息替你存的比例越大。

三个场景最常用。第一，攒首付或装修款：目标 300000 元、已有存款 50000 元、年化收益率 2%、期限 60 个月，计利息版每月需存 3881.94 元，总存入 232916.40 元，利息收益 17083.60 元；无息版每月要存 4166.67 元，两者每月差 284.73 元，五年下来差额就是利息的贡献，先看清这笔账再定月存额，比凭感觉定一个整数更靠谱。第二，短期旅游基金：目标 20000 元、已有存款 3000 元、期限 12 个月、年化收益率 0%，每月需存 1416.67 元，零收益时计利息版与无息版结果相同，这个场景下收益假设对答案没有影响，关键是月存额能不能坚持 12 个月。第三，反向验算手头能存多少：每月可存金额填 2000 元，回到默认示例的目标与收益率，推算结果是 38 个月达成，达成时余额 101613.37 元，总存入 76000 元——比 36 个月期限多两个月，说明每月 2000 元按默认目标略有缺口，要么把期限放宽到 38 个月，要么把月存额提到 2076.50 元以上。

有几个边界情况必须先说清楚。第一，目标已达成：已有存款大于等于目标金额时，每月需存额为 0，本页直接提示无需再存，不会算出负数。第二，收益率只是假设：本页按固定年化收益率估算，银行存款、货币基金与理财产品的实际收益都会波动，提前支取规则、产品期限与起购门槛也不在计算内，算出的月存额是计划值，不是收益承诺。第三，存入时点差异：本页按月末存入算，如果你习惯月初发工资当天就存入，实际达成时间可能比推算早一个月左右，因为每笔钱多生了一个月利息；差额通常在一个月以内，取决于金额与收益率。第四，输入限制：目标金额须大于 0，已有存款须大于等于 0，年化收益率 0～20%，期限 1～600 个月，每月可存金额留空表示不推算，填了就须大于 0，超出范围会被提示重填。第五，通胀不在计算内：几年后的目标金额如果按今天的物价定，到期时的购买力会打折，大额长期目标要先把目标金额按预期物价上调再算。

用法很直接：上方依次输入目标金额、已有存款、年化收益率与期限，每月需存额（计利息版与无息版）、总存入与利息收益会实时算出；每月可存金额填了还会推算达成月数、达成时间与达成时余额。下方按年汇总展开每一年年末的余额、累计存入与累计利息，看复利在后几年怎么加速。点复制结果把关键数字发给家人一起商量，点重置回到示例。全部计算都在浏览器本地完成，不会上传任何数据。